一般中小企业融资品种介绍

l         个人保证贷款

1.         产品概述 ：个人保证贷款是指银行向个人提供无限连带责任担保的中小企业客户发放小额贷款的业务。

2.         品种优势 无需抵押；

3.         资金使用期限最长可达三年。

4.         办理要求客户（含个体工商户）注册满两年以上，年营业额在300万元以上；

5.         客户在银行设立往来帐户，并提供近一年的帐户对帐单和近三年的企业年报；

6.         法定代表人、持股人、超过15%企业股份的董事及主要管理者需提供个人无限连带责任担保；

7.         贷款40万及以上，法定代表人须提供一份受益人为银行的贷款同期同金额的个人意外险。

 

l         法人按揭贷款

1.         产品概述：法人按揭贷款是指银行向中小企业客户发放用于购买房屋、大型设备等固定资产的贷款，客户以所购固定资产作为抵押，并分期偿还贷款的业务。

2.         业务特点：解决了客户购买固定资产的资金短缺问题，分期还款有利于缓解客户资金压力。

3.         操作要点：购置办公用房和商业用房，最高可贷款70%；购置通用厂房和车辆，最高可贷款60%；购置机器设备，最高可贷款50%；

4.         贷款期限最长为5年，其中用于购置汽车和机器设备的一般不超过3年；

5.         客户可自主选择还款方式。

 

l         联保联贷融资

1.         业务概述：联保联贷融资是指几家小企业组成互助小组联合向银行申请授信，并由小组内成员联合对授信项下每笔业务提供连带责任担保的一种短期融资业务。

2.         企业互助小组由符合银行要求的多家企业组成，企业小组每个成员需缴存一定的保证金，银行以全部保证金作为担保基金，给企业小组核定授信总额度，成员企业自行协商具体使用额度比例。

3.         业务流程：客户成立联保小组，交纳保证金；联保小组以保证金提供担保；担保公司提供担保；银行向小组内成员放款。

4.         业务优势：拓宽了中小企业融资的担保渠道； 提高了单个中小企业的授信额度。

5.         操作要点：企业自愿组团，联保企业可以是同行，也可以是上下游企业； 各企业交纳保证金对授信提供担保； 采用“N+担保公司”模式，增加担保公司担保；根据企业经营特点和现金流设计合理的还款节奏。

 

l         供应链小企业融资

1.         业务概述：供应链小企业融资是指银行把供应链上的相关企业作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案的金融服务，该方案将资金有效注入到处于相对弱势的中小企业，并为大型企业提供资金理财，从而解决供应链中资金分配的不平衡问题，并提升整个供应链的企业群体竞争力。

2.         业务功能：有效解决了围绕核心企业上下游中小企业的融资需求；对核心厂商，扩大了核心企业业务规模、降低财务费用和经营成本。 弱化对经销商的财务分析和准入控制，以“物流和资金流的动态控制”代替“对资产负债表的静态分析”，提高中小企业的融资能力； 提升了最终用户购买能力，围绕核心企业，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后到销售这一供应链，将供应商、制造商、零售商、直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的各个企业提供融资服务，实现了整个供应链的不断增值。

3.         适用对象 ：主要适用于全国的钢材市场、汽车市场和能源市场等产业链。

 

l         票据置换融资

 

1.         操作模式：票据置换融资包括“质押回购”、“差额回购”、“仓单质押”和“担保”等做法。银行还可根据客户的具体情况，运用银行买方付息票据业务、代理贴现等产品与各种模式进行组合，形成适合客户需求的产品套餐。

2.         品种优势：对经销商——票据置换贷款，只需支付承兑手续费，使财务费用接近为0；既使经销商承担生产商的票据贴现利息（买方付息票据业务），相比贷款，财务成本也可降低近50%；扩大产品采购规模，获得生产商返点优惠； 对生产商——加速产品销售和提前收到货款，抢占市场份额； 用应收票据（银行承兑汇票）置换应收帐款，资金回笼零风险； 通过承担有限的担保责任，扶持经销商共同发展。

 

l         商业物业融资

1.         品种概述：指银行为拥有商业物业的企业提供的一种中长期融资解决方案，即；以其拥有的商业物业作为抵押物，以贷款期内的租金收入作为还款来源，按约定期限分期偿还贷款本息。

2.         适用范围：商业物业产权清晰，拥有独立、完整的产权文件；商业物业己投入实际经营，拥有稳定的租赁合同，租金价格稳定并具有较好的升值潜力； 商业物业所处区域商业环境成熟，商业气氛良好。

3.         品种优势：企业的未来收入当期支用，提高企业固定资产的融资能力； 贷款资金用途灵活；融资期限长，最长可达12年；还款来源锁定租金收入，降低企业资金管理压力。

 

l         特许经销商融资

1.         品种概述：特许经销商融资是指银行在特许经销商可用授信额度内，对经销商签发的、生产商为收款人的银行承兑汇票办理承兑；货物保管商根据银行指令分批向经销商发货，或银行以货物仓单做质押，根据经销商销货款回笼情况向其发出相应价值的商品；票据到期，以销货回笼款偿还，对经销商未提货部分，由生产商回购、银行处置仓单下货物或担保人代为清偿等方式偿还银行承兑差额的票据业务。

2.         品种流程：签订协议，开立帐户，存入保证金， 开出承况汇票，发货，仓单质押，交付票据，存入购货款，仓单解决质押，分批提货。

 

l         专利权质押融资

1.         品种概述：专利权质押融资是指银行向中小企业客户提供的以客户专利权作为质押的融资业务。

2.         操作要点：专利项目己经形成产业化经营规模，具有市场潜力和经济效益；

3.         拥有国家知识产权局授予的专利证书；

4.         发明专利有效期不得少于10年，实用新型专利和外观设计专利的有效期不得少于5年；

5.         专利权不涉及国家安全与保密。

6.         准入条件：股权结构清晰、主营业务突出；注册资金200万元以上；公司成立1年以上；法人行业内从业经验3年以上；资产总额或销售收入500万元以上客户经营盈利或经营性净现金流量为正；客户法人、股东或实际控制人无不良记录。

 

 

l         招、投标担保

1.         品种概述：招、投标保函是银行应招投标、工程建设企业的申请，向受益人出具的书面保证，为申请企业投标、履约、预付款项等提供担保，保证在申请人未履约时，由银行代为赔付。

2.         主要有以下几类保函：

3.         投标保函：应投标人申请，向招标方出具的保函，保证在申请人招标期内撤标、不按标书规定签约或未及时提交履约保函时，对招标方赔付。

4.         履约保函：应承包人/分包人申请，向受益人（业主/总包人）出具的保函，保证在申请人不能履行合同时代为赔付。

5.         预付款保函：应申请人要求，向受益人出具的保函，保证在申请人收到预付款而未履约时代为赔付。

6.          信货证明：在项目投标资格预审期间，应投标人申请出具的对所投标项目提供资金支持的信贷意向书、贷款承诺函等。

7.         品种特点：以银行信用介入商业活动，确保商业交易顺利实施，满足招标企、建筑工程企业在经济活动中的担保及征信需要。

8.         品种优势： 内部审批效率高，保函开出速度快； 保函格式按申请人需要定制； 企业表外业务替代表内业务，减少资金占压。

 

l         未来提货权质押融资 

1.         品种概述：未来提货权易押赢是指中小企业客户凭货物采购合同项下的提货权为质押向银行申请签发承兑汇票的短期融资业务。

2.         品种流程： 买卖双方签订购销合同； 买方客户银行交存一定比例的保证金； 银行为客户签发银行承兑汇票或商票； 客户向卖方客户支付货款； 卖方将提货单提交银行作为买方的质押凭证； 买方向银行补存保证金； 银行向卖方企业发出《提货通知书》； 卖方根据《提货通知书》向买方发货。

3.         品种功能：加大商品购量，获取商业折扣； 利用反季节采购获取价格优惠； 提前确定对下游企业的销售规模，稳定客户的关系。

 

l         保函采购融资

1.         品种概述 “保函采购”其性质为国内信用证的一种变形模式，指采购商进行采购时，向银行申请开出受益人为供应商的付款保函，保函内容为：供应商如将所购合格货物负责发至银行指定地点（监管仓库）或收货人，由采购商自动获得该批货物的融资，银行负责直接付款给供应商。

2.         品种优势： 以银行信誉为采购商向供应商提供付款保证，打消供应商销货回款的顾虑，也解决了采购商预付资金不足的需求。

3.         品种功能：解决贸易采购交易双方因不熟悉或不信任造成无法交易的因境。

 

 

l         保函采购融资

 

1.         品种概述：仓单分为标准仓单和非标准仓单 。标准仓单质押是指中小企业客户以银行认可的通用产品的提单，出库单等权益凭证为质押向银行申请的短期融资业务。

2.         品种优势 ：客户通过“追加部分保证金——赎出部分质押物”的方式，可以随时取得质押物以满足正常经营的需要。提高了客户采购地位，降低了采购成本，加速了资金周转。

3.         品种功能：解决贸易采购交易双方因不熟悉或不信任造成无法交易的因境。

 

l         额度循环融资

 

1.         品种概述：额度循环融资是指银行给予中小企业客户在规定期限内一个最高授信额度，客户在该期限和额度内，可以随用随还，并循环使用的融资业务。

2.         品种功能： 一次担保、抵押，多次使用； 定贷零还，节约利息支出。

3.         品种流程：客户向银行申请额度； 客户与银行签订授信合同和最高额保证（抵押、质押）合同，规定最高授信额度、合同期限、利率水平以及还款方式； 客户在合同期限按需提款，剩余额度内随用随借； 客户根据合同要求，可以分期或随时归还借款。

 

l         应收帐款保理融资

 

1.         品种概述：应收帐款保理融资是指银行与卖方签署合同，卖方将在国内采内赊销方式进行商品交易所形成的应收账款转让给银行，由银行对其提供综合性金融服务，包括贸易融资、应收帐款催收和坏帐担保等。

2.         品种流程：卖方企业赊销形成应收帐款； 卖方企业向银行提出保理业务申请； 银行与卖方企业签订保理合同； 卖方企业通知买方企业债权转让事宜； 银行向卖方企业发放保理融资； 买方企业按期向银行付款。  

3.         品种优势： 及时回笼资金，开辟融资新管道； 应收帐款转化为现金、有效改善财务结构； 银行承担特定客户信用风险，免除企业后顾之忧。

 

l         进出口企业融资

 

l         出口发票融资

1.         品种概述：出口发票融资指在货到付款(T/T)结算方式下，银行凭出口商提交的出口发票及其他相关单据为其办理的短期贸易融资业务和即期结汇业务。

2.         品种流程：双方签订外贸合同，约定赊销方式结算； 出口商发出货物； 出口商将出口发票及其它相关单据交至银行； 融资放款，即期结汇； 收汇后归还融资款。  

3.         品种优势：有效降低出口商的应收帐款，解决流动资金不足的困扰； 额度内操作简便，出口商可在较短时间以较低成本获得融资； 提前结汇，规避人民币升值风险。

 

l          出口订单融资 

 

1.         品种概述：订单融资指当出口商采用D/A，D/P或T/T 结算方式时，银行凭出口商收到的有效订单或贸易合同为其办理的短期资金融通业务。主要适用于国际贸易渠道稳定，在银行为业务记录良好的进出口企业。

2.         品种流程：签订贸易合同或订单，约定D/A，D/P或T/T 结算；融资放款； 装船发货；收汇偿还银行融资。

3.         品种优势：融资灵活、方便、协助出口商迅速组织货源，抓住贸易机会； 降低出口商在银行的结算成本 ；先货后款，获得更好的销售价格。

 

l          进口订单融资 

1.         品种概述：进口单证融资指银行收取部分保证金为进口商开立即期信用证，并以出口商寄交银行的货权单据为质押，凭进口商付款向其交单，向进口商提供的短期融资品咱。

2.         品种操作要求 ：合理确定保证金比例； 要求全套货权单据寄交银行，如果1/3套提单直寄，应要求运输单据的收货人为银行；要求第三方出具质检证明，并作为信用证要求单据。

3.         品种适用范围：主营业务突出，在银行己有较长时间的外汇业务合作，无不良记录； 非关联交易，上下游客户基础较好，合作关系稳定；进口产品要有一定的通用性，市场需求旺盛，市场价格比较透明，波动幅度相对不大，且不易变质。

 

l         出口应收款融资

 

1.         品种概述：出口应收款融资是指出口信用证项下，银行应出口商要求并以其信用证项下的应收帐款为基础，开立以国内供应商为收款人的人民币银行承兑汇票，以此将出口商的出口结算业务与其国内采购的人民币业务紧密连接的特色产品。

2.         品种流程： 国内出口商收到信用证； 银行在出口商授信额度内开立以国内供应商为收款人的人民币银行承兑汇票； 供货商向出口商供货； 出口商正点交单；收汇后偿还银行款项。

3.         品种优势：本外币连动，有效实现对进口商/出口商。销售商/供应商整个货物供应链的融资；节约成本，通过票据贴现的方式融通资金可降低成本1/3左右，以票据代替现金采购，享受延期支付的融资便利；银行信誉代替商业信誉，扩大国内贸易。

 

l         进口应收款融资

 

1.         品种概述：进口应收款融资是指进口信用证或进口代收项下，银行凭销售商提供的以进口商为收款人的银行承兑汇票为质押，为其办理进口开证或进口押汇业务，以此将进口商的进口结算业务与其实现国内销售的人民币业务紧密连接的特色产品。

2.         品种流程：销售商向进口商提供银行承兑汇票； 进口商将银行承兑汇票质押给银行； 银行对外开出信用证； 进口商按信用证要求发货； 进口商办理汇票贴现，贴现款支付银行信用证下的付款或押汇； 汇票到期，销售商对银行付款，偿还汇票贴现金额及利息。

 

 

l         物流企业融资

 

l         银保物流融资

1.         品种概述：银保物流融资是指银行为流通行业中小企业客户提供的短期融咨服务，由银行认可的担保公司为中小企业提供担保，中小企业以流通货物向担保公司提供反担保。

2.         品种流程：客户委托担保公司提供担保； 客户用货物为担保公司提供浮动质押担保，物流公司负责货运、仓储，向担保公司承担货物的监管责任； 担保公司对客户进行信用评价，对业务进行风险评估，向银行提供保证承诺； 银行发放贷款。

3.         品种功能：以货物置换资金，加快了企业资金流转速度； 以货物作为反担保物，搭建中小流通企业与担保公司的合作平台。

4.         适用对象：从事钢材、汽车、医药、油品等行业的中小贸易流通企业。

 

l         物流仓单质押融资

 

1.         业务概述：仓单质押是指授信申请人以仓单为质押物，向银行申请短期融资的授信业务，在债务人不履行债务时，银行有权以该仓单折价或以拍卖等方式处置该仓单的价款优先受偿。仓储开具的仓单是银行向融资申请人（货主）提供融资的先决条件，银行根据货物的价值向货主企业提供一定比例的货款，同时，由仓库代理监管货物。

2.         业务流程：货物入库、仓储手续办妥；具标准格式仓单； 向经办行提出贷款申请； 签署仓单质押担保业务合作协议；审核后发放贷款； 到期还本付息； 仓单处置与货物处理。

3.         业务优势：仓单质押可以解决物流企业经营融资问题，争取更多的流动资金，达到实现规模经营和提高经济效益的目的。

4.         仓库与银行合作，监管客户在银行质押贷款商品，一主面增加了配套服务功能，吸引更多的货主企业进驻，增加了仓储附加值，提高了仓库空间的利用率，提升了企业综合价值和竞争力，另一方面，仓库作为银行和客户都相互信任的第三方，可以更好地融入到客户的商品产销供应链中去，有利于物流企业的业务整合。

5.         银行发放质押贷款，由仓库负责质押物资，既放贷又吸引了储户，培育了新的经济增长点；又由于由货物做抵押，贷款的风险大大降低，规避了风险，并能产生新的经济效益。

6.         适用对象 从事钢材、汽车、医药、油品等行业的中小贸易流通企业。

 

 

l         物流设施租赁融资

 

1.         品种概述： 物流设施租赁融资是指由承租人指定设备及生产厂家，委托出租人融通资金购买并提供设备，交承租人使用并支付租金，具有融资物流双重职能的租赁交易。

2.         业务流程： 租赁申请、租赁合同、采购合同、贷款申请、发放贷款、支付货款、装运安装设备、约期支付资金、还本付息。

3.         业务优势：融资租赁把金融、贸易、生产三者紧密结合，将银行信用、商业信用、消费信用有效叠加，实现物流企业资源优化配置；加速折旧，合理避税； 表外融资，优化企业财务结构。